Каким образом потенциальных заемщиков «оценивает» скоринговая программа

Представим картину, вы оставили заявку на получение кредита в банке, и спустя некоторое время, вас оповещают, что могут предоставить вам кредит. Вы с уверенностью спешите в банк, предоставляя все собранные и необходимые документы, и как же велико ваше разочарование, после того, как, ответив на все последующие вопросы менеджера, банк отказывает вам в предоставлении кредита, не объяснив вам при этом причину отказа.

Разберемся, что же все-таки происходит за развернутыми мониторами банков. И каким образом, они оценивают практичность потенциального заемщика. В последнее время мы все чаще слышим, что именно скоринговая система приняла решение. Можно задаться вопросом, каким образом она влияет, принимает решение, и что же все-таки такое скоринг.

Скоринг – в энциклопедии звучит, как метод классификации оценки кредитного риска для всех заемщиков на различные группы. Скоринг представляет собой статистическую или математическую модель, и переводится дословно, как подсчет или приумножение очков.

Скоринговые методы в 1941 году стали незаменимыми в кредитных отделах, и позволили компенсировать нехватку квалифицированных кадров (кредитных аналитиков), после того, как всех отправили на фронт. Поэтому, банки из-за ограниченности предоставить каждому заемщику, отдельного кредитного эксперта, стали опираться на данную систему, ориентируясь на риски не возвратов, а к тому же она имеет преимущество, обрабатывать заявки и анкету быстрее в несколько раз.

А уже в начале 1950 года, после появления карточной программы «Пообедав – подпишись», скоринг - программа, начала свое массовое внедрение. Как отрицательные, так и положительные решения, принимали наиболее усовершенствованные программы на определение размера ссуды, а также о выдаче займа.

Кредитный скоринг на сегодняшний день, является интересным, а также серьезным, наукоемким программным продуктом, по обслуживанию розничных клиентов. С помощью его, выявляются в поведении скрытые закономерности заемщика, и оценивается риск выдачи кредита.

Несколько лет назад, самым настоящим кредитным бумом, стало появление скоринговых моделей для оценки кредитоспособности заемщика. Стоило подождать пятнадцать минут, и вам предоставляется экспресс – кредит, после чего вы можете сразу же оплатить за все приобретенные вами вещи. Скоринговая модель, не смотря на то, что усваивалась плохо на российском рынке, уже начала свою работу так, что начало создаваться впечатление, что кредиты раздают абсолютно всем подряд.

Анализ введения математической информации, это и есть основная цель скоринга. Сотрудник банка в компьютер вводит нужно информацию о заемщике, с помощью ответов клиента, после чего компьютер присваивает к каждому ответу соответствующий бал. На основании этих данных и выстраивается математическая модель, показывая стремление заемщика на выплату кредита и его дальнейшую возможность погашать долг в будущем.

Данная модель базируется на следующих параметрах.

Финансовые, включают в себя, трудовой общий стаж, уровень зарплаты, и общие расходы.

Личные, включают возраст, семейное положение, пол, отсутствие или наличие иждивенцев, а также образование человека.

Сопутствующие, включают дополнительные источники дохода, участка в личной собственности, автомобили, дачи, гаражи и т.д.

Система дает положительный ответ, если сумма баллов набирает определенный процент. Если заемщик, набирает отличающееся от необходимой планки количество баллов, но не при большой разнице, скоринг принимает решение условно-положительное. Это означает, что сотрудник банка по указанным в анкете телефонам, прозванивает и собирает данные, если идет полное совпадение, то клиент получает положительный ответ. В противоположном же порядке, если сотрудник не дозванивается или данные не совпадают, то в кредите однозначно отказывают.

Однако надо учесть, что скоринг, это не только калькулятор баллов, но также самообучающаяся скоринговая модель. После сбора кредитных историй, включается 2-ой этап анализа информаций по данному клиенту. Он (скоринг) начинает сравнивать клиентов с теми, кто уже получил кредит, и кто в данный момент подходит по параметрам (семейное положение, возраст, пол). Если из десяти заемщиков, скоринг обнаружит нового клиента, лишь 5 человек возвращают кредит успешно, остальных программа причислит к рискованной группе, и занесет в свою базу. Если скоринг в течение определенного времени отказывает клиентам по этой группе, то специалисты банка имеют возможность скорректировать программу.

Скоринговая программа, кроме того, анализирует и фиксирует рискованные операции определенных групп товаров по кредитованию в режиме онлайн. К примеру, увеличение процента задержек и не возвратов по кредитам на сотовые телефоны, приводит к тому, что группа товаров определяется как рискованная, а значит, требования к количеству баллов также увеличивается, а кредитный портфель банка, перераспределяется в пользу кредитования иных товаров.

Скоринг, анализирует в тех критериях полученную информацию, какая ей именно интересна, причем в режиме реального времени, и именно те, от которых зависит риск не возврата займа. Из этого можно сделать вывод, что скоринг может, как отказать клиенту в выдаче кредита на приобретение сотового телефона, так и дать через неделю положительный ответ на получение кредита на более высокую сумму оплаты. Таким образом, полученный отказ в банке не стоит воспринимать близко к сердцу. Скоринговая программа в наше время не стоит на месте, а развивается, накапливает информацию и обучается. Так, что возможно, что ценности и система критериев в ближайшее время может измениться.

Программа – скоринг, существует на чистых математических вычислениях, она не видит за своими баллами, реального человека. К примеру, банк понимает, что даже если клиент имеет прописку в Московской области, то найти его по месту прописки, все равно будет не так то просто, хотя программа зачисляет нужный балл по этому поводу. Большое значение имеет человеческий фактор, и заинтересованность банковского работника в выдаче кредита, зависит от его квалификации. Менеджеры, научились вводить данные ответов таким образом, чтобы скоринговая программа выдавала только положительный ответ, тем самым в прямом смысле обманывая умный скоринг. В том числе и клиенты могут также получать высокие баллы, отвечая на вопросы так, чтобы программа в конце тестирования выдала положительный ответ. Поэтому скоринговая программа имеет возможность ошибаться, отвергнув добросовестного и хорошего клиента, а плохого пропустить в банк, представив кредит.

Без исключения во всех банках, скоринговые модели, это большая тайна, которая не может быть раскрыта ни одному человеку. В параметрах скоринговой программы обязательно присутствует оценка кредитоспособности физических лиц, а точнее, кредитные истории с отрицательными фактами, связанные к примеру, с недавними обращениями в банк, профессией, длительностью работы в одной организации, адрес по котору проживает на данный момент клиент и.д. Бывают также упрощенные варианты, к примеру, на кредитование клиента, на маленькую сумму, без указания конкретной цели. Скоринговая программы в таком случае, предоставляет анкету в более простом варианте, куда необходимо ввести, некоторые ведомости из справок о доходах, паспортные данные и т.д. Для предоставления ипотеки, более сложная модель, необходимы для оплаты более высокая достаточность залога и постоянный доход. При этом в анкету заполняются такие параметры, к примеру, как образование, – которое практический не имеет веса, а также пол, возраст.

Бывают несколько типов скоринговых программ:

1) Application-скоринг, наиболее актуальный тип скоринга для оценки кредитоспособности заемщика для России в получении кредита.

2) Collection-скоринг, это такой тип скоринга, который позволяет с просроченной задолженностью вести планомерную работу до передачи ее в коллекторское агентство, а также определяет состояние кредитного счета в отношении заемщика, которое классифицировано как «неудовлетворительное».

3) Behavioral, этот тип позволяет выявить, спрогнозировать или определить изменение платежеспособности и оптимальные лимиты заемщика по кредитной карте. Его также называют, «поведенческим скорингом», который определяет и оценивает счета заемщика. В России решать подобные задачи практически невозможно, из-за отсутвствияскоринговых систем.

4) Fraud-скоринг, наиболее актуально на российском рынке, т.к. выявляет потенциального заемщика, оценивая вероятность его мошенничества. Мошенничество на данный момент составляет десять процентов от всех платежей, и с каждым годом неуклонно растет, хоть и медленно.

После двенадцатимесячного периода, в России розничное кредитование возобновилось, независимо от жестких условий и запретных ставок. Скоринговые программы стали применять все банки без исключения. Они стали актуальны, так как могут заменять персонал банка, в ситуациях, когда происходит сокращение работников банка. Будем надеется, что скоринговая система, не будет столь жесткой, и не будет причислять каждого заемщика к группе риска, даже если количество его просрочек по платежам увеличиться. А сотрудники банка будут обращать внимание не на математический хладнокровный подсчет баллов, а на добросовестных, реальных заемщиков.